[똑똑보험] 뚝 떨어진 변액보험 수익률, 펀드 갈아타자

 
 
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사진=이미지투데이DB
#.1년 전 변액보험에 가입한 직장인 남모씨(44)는 며칠 전, 그동안 보지 않던 수익률 운용보고서를 보고 두 눈을 의심했다. 가입한 변액보험 수익률이 크게 떨어져 있던 것. 수익률 하락세가 최근 몇달간 계속됐지만 남씨는 이를 가입 1년 만에야 운용보고서를 보고 알게 됐다. 남씨는 변액보험계약을 해지하려 하지만 손해가 워낙 커 속만 태우고 있다.

투자성과에 따라 수익을 볼 수 있는 변액보험은 지난해부터 올해까지 보험사 주력상품으로 떠올라 많은 인기를 누렸다.

특히 변액보험은 10년 이상 가입하는 장기상품이라 가입자 입장에서는 수익률을 높이도록 지속적인 관리가 필요하다. 

이때 수익률이 낮은 사람은 펀드 교체를 통해 수익률을 제고해야 하지만 대부분의 가입자가 이 사실을 잘 인지하지 못한다.

◆떨어진 수익률, 펀드교체 가능

변액보험은 보험사가 계약자에게 받은 보험료 중 일부를 주식이나 채권에 투자하고 투자 성과를 계약자에게 나눠주는 상품이다. 투자 성과가 좋으면 수익을 보지만, 반대로 손실 위험도 감수해야 한다.

이 상품은 지난해 말과 올해 초 증시 호황을 맞아 변액보험 수익률이 증가세를 보였다. 하지만 최근 증시 불황이 이어지며 변액보험 수익률도 하락세다. 

실제 생명보험협회에 따르면 10월 말 기준, 변액연금보험의 평균 연 환산 수익률은 마이너스 1.27%였다. 최근 증시 상황에서는 변액보험 투자를 통해 짭짤한 재미를 보기 힘든 상황이다.

하지만 전문가들은 변액보험이 10년 이상 장기계약인 점을 감안해 해지에 신중을 기해야 한다고 말한다. 업계 관계자는 "증시가 호조세로 돌아서도 떨어진 변액보험 수익률을 다시 회복하려면 시간이 필요할 것"이라면서도 "손 놓고 있는 것보다는 보험사가 제공하는 운용보고서를 활용해 내게 맞는 투자 펀드 교체 등을 고려해봐야 한다"고 말했다.

변액보험 가입자는 매분기 보험사가 제공하는 보험계약관리내용, 자산운용보고서 등을 받아볼 수 있다. 또한 펀드별 수익률이나 투자와 관련된 상세내용은 각 보험사나 생보협회 홈페이지의 변액보험 공시실에 게시돼 있다.

이러한 자료들을 통해 내 펀드 수익률이 기대에 미치지 못한다면 투자 펀드를 교체하는 방법을 검토할 수 있다. 예컨대 펀드증시가 호황일 때는 주식형펀드에 중점적으로 투자하고 증시침체기에는 채권형 펀드 투자로 변경하는 식이다.

변액보험 펀드 변경 관련 정보제공 내용./자료=금융감독원

펀드 변경 시에는 오토리밸런싱 제도가 있어 일정부분 리스크를 보완할 수 있다.

오토리밸런싱이란 펀드의 자산 편입비율(예:주식:채권=4:6)을 정하고 펀드수익으로 인해 적립금이 변동되면 편입비율이 일정한 주기마다 원래 수준으로 재조정되는 것을 말한다.

즉, 주식에서 수익이 나면 안전한 채권으로 자동 비율 조정이 돼 수익을 보전해주는 것이다. 이 방법은 공격적인 투자 보다 안전투자를 선호하는 투자자에게 안성맞춤이다.

◆펀드주치의 활용해볼까

펀드 변경 시에는 펀드주치의의 도움도 받을 수 있다.

펀드주치의란 펀드 관련 자격보유자가 자산 배분전략 등 펀드변경 의사결정에 필요한 정보를 위주로 가입자에게 상담·자문을 제공하는 전용콜센터를 말한다. 주치의는 계약자의 자산 규모와 투자성향 등을 고려해 적합한 펀드를 추천하게 된다.

또한 계약자 본인의 성향보다 위험한 등급의 펀드로 변경하길 원할 때도 주치의는 펀드적합도 재평가 등의 정보를 제공한다.

자산배분 전략 등 심화상담이 필요한 때에도 예약시간 콜백서비스를 이용하면 변액보험 특별계정 담당직원과 상담 가능하다.

펀드 변경절차도 간단하다. 보험사 홈페이지나 콜센터, 영업점 방문 등을 통해 교체 진행이 가능하다. 기존 적립금을 다른 펀드로 이동하거나 앞으로 납입하는 보험료를 다른 펀드로 교체하면 된다.

단, 펀드 교체 시에는 수수료가 발생한다. 대부분의 보험사는 펀드변경 시 최초 4회는 수수료를 면제해주고 있다. 즉, 4번까지는 투자 초보자들이 내게 맞는 펀드가 어떤 것인지 가늠할 수 있는 여유를 주는 것이다.
 

김정훈 kjhnpce1@mt.co.kr

안녕하세요. <머니S> 김정훈입니다. 많은 제보 부탁드립니다. 감사합니다.

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