[머니이야기] 보이지 않는 자산 ‘신용’, 올려볼까

 
 
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/사진=이미지투데이
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신용은 보이지 않은 자산이다. 신용이 1~10등급 중에서 어디에 속하느냐에 따라 건전한 금융거래를 지속할 수 있다.

신용등급 및 평점에 따라 개인별 대출한도와 이자율 등이 결정되기 때문에 비슷한 소득과 재산을 가진 개인 간에도 대출규모와 이자율이 달라진다. 신용등급은 지출규모에 영향을 줄 수 있으므로 신용관리 자체가 재테크라 할 수 있다.

한도 내에서 대출받아 성실하게 상환하면 신용도를 평가하는 데 긍정적으로 작용한다. 아울러 신용등급이 오르면 은행에 대출금리 인하를 요구하는 ‘금리인하 요구권’을 행사할 수 있어 이자금액을 줄일 수 있다. 

금리인하는 연 2회까지 신청할 수 있지만 같은 사유로 6개월 이내에 신청할 수 없다. 신규대출, 기간연장, 재약정을 받은 후 3개월이 지나기 전까지는 금리인하 요구권을 활용할 수 없다. 또 만기일시 변동금리 신용대출만 적용되고 담보대출과 고정금리 신용대출은 제외된다.

따라서 미리 신용등급이 하락하는 것을 걱정하기 전에 대출현황을 파악하고 이에 맞는 계획을 세우는 것이 먼저다.

신용평가 기준에서 가장 크게 고려되는 것은 연체이력이다. 신용등급 평가기관인 코리아크레딧뷰, 나이스신용평가 등은 신용등급을 매길 때 금융권 거래나 금융권 연체실적 등을 반영한다.

금융당국이 지난 9월 신용평가 체계를 개선하면서 금융거래 정보 외에 통신비, 공공요금, 국민연금 납부실적과 같은 비금융 거래정보도 신용평가에 적용된다.

신용등급 산정 시 휴대폰 요금과 마찬가지로 세금체납 역시 신용등급에 부정적인 영향을 준다. 국세, 지방세, 관세 등의 세금을 500만원 이상 체납하고 체납 발생일로부터 1년이 경과하거나 1년에 3회 이상 체납하면 이력이 신용등급에 고스란히 반영된다.

내년 1분기부터 금융소비자 본인이 신용조회회사 홈페이지나 고객센터에 온라인 혹은 우편으로 비금융 거래정보를 제출하면 신용등급에 반영되고 2017년 이후부터 비금융 거래정보 보유기관이 금융소비자의 납부정보를 신용정보회사에 정기적으로 제공할 예정이다.

신용카드 보유개수는 신용등급과 상관이 없다. 단 총한도, 개설, 해지, 이용실적, 보유기간 등으로 다양하게 신용평가에 활용되므로 신규개설이나 해지일자에 따라 항목별 영향을 줄 수 있다.

기존에 보유했던 신용카드를 해지한 후에도 일정기간 동안은 신용거래정보로 활용되며 일정기간이 지나면 해당카드에 대한 실적이 평가에 제외되거나 오래된 신용거래 이력 감소로 인해 영향을 받을 수 있다.

또한 최소 신용등급을 연 1~2회 확인하는 것도 철저히 신용을 관리하는 방법이다. 과거 신용을 조회하면 신용점수가 하락해 불이익을 받기도 했지만 2011년 ‘서민금융 기반강화 종합대책’에 따라 신용조회만으로는 신용등급이 떨어지지 않는다.
 

이남의
이남의 namy85@mt.co.kr  | twitter facebook

안녕하세요. 머니S 금융팀 이남의 기자입니다.

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