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◆할부항변권·철회권… 할부 이용기간별 수수료도 확인해야

A씨와 달리 B씨가 카드결제액을 돌려받을 수 있었던 건 ‘할부 항변권’을 잘 활용했기 때문이다. 할부항변권이란 할부기간 중 고객이 구매한 제품 및 서비스에 문제가 있을 경우 고객이 카드사에 결제 취소와 환불을 요청할 수 있는 권리를 말한다. 단 할부항변권은 할부거래금액이 20만원 이상, 할부기간이 3개월 이상이어야 한다. A씨는 두 조건을 충족하지 못해 카드사로부터 아무런 변상도 받지 못했던 것이다.

20만원짜리 이상의 물건을 사거나 서비스를 계약할 때 2~3개월 무이자 혜택이 있다면 3개월 할부를 하는 것이 좋다. 금융감독원은 최근 ‘금융꿀팁’을 통해 이 같은 사례를 소개하며 물품·서비스 결제 시 안전한 거래를 원한다면 신용카드 할부를 이용하는 게 좋다고 밝혔다.

카드 할부를 이용하면 할부항변권 외에도 ‘철회권’을 이용할 수 있다. 이는 제품 하자 여부와 관계없이 할부 거래일 또는 상품·서비스 제공일로부터 7일 이내에 계약을 철회할 수 있는 권리다. 단 소비자 상품을 직접 훼손했다면 이 권리는 행사할 수 없다.

할부결제 시 할부기간 구간 별 금리를 확인하는 것도 카드할부를 잘 활용하는 좋은 예다. 카드사는 할부기간을 구간별로 나누고 구간 내 동일한 금리를 적용시킨다. 이를테면 ▲2개월 9.5% ▲3~5개월 14.5% ▲6~12개월 16.5% ▲13~18개월(17.0%) ▲19~36개월 18.0% 식이다. 이런 경우 19개월 할부보단 18개월이, 13개월보단 12개월이, 6개월보단 5개월이 이자 절약 면에서 유리하다.

◆선지급포인트, 잘못 쓰면 ‘독’

C씨의 경우는 ‘선지급포인트’를 잘못 활용한 사례다. 선지급포인트 제도란 물품 구매 시 카드사로부터 일정 포인트(최대 50만원)를 미리 지급받아 카드대금을 대신 결제하는 제도다. 유의해야 할 점은 선지급포인트가 할인 혜택이 아니라 갚아야 할 부채라는 점이다. 소비자는 일정기간(최장 3년) 동안 카드 이용실적에 따라 적립되는 포인트로 선지급포인트를 상환해야 한다.

선지급포인트 제도는 상환 부담을 분산시킬 수 있다는 점에서 매력적일 수 있다. 그러나 카드이용실적이 부족할 경우 미리 할인받은 금액을 현금으로 상환해야 하고 할부수수료를 추가로 내야 해 부담이 될 수 있다. 연체 시 최고 27.9%의 연체이자까지 물어야 한다.

따라서 물품 판매원이 “카드 결제하면 선지급포인트(센이브포인트)를 주겠다”고 제안하면 약정서 등을 통해 포인트 적립 요건과 본인의 평소 카드이용 규모를 종합적으로 고려하는 것이 좋다.