[머니VS머니] 어른이보험, 현대 '다양한 보장' 농협 '높은 진단비'

“사회초년생? 어린이시네요. 이 보험 어떠세요”

 
 
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편집자주|금융시장에서 선택은 곧 돈으로 직결된다. 순간의 선택이 천당과 지옥을 결정한다. 금융상품의 장단점을 얼마나 제대로 아느냐에 따라 더 많은 수익을 거둘 수도, 오히려 돈을 버는 기회를 날리거나 손실을 볼 수도 있다. 홍수처럼 쏟아지는 금융상품을 비교해 조금이라도 알짜 수익과 혜택을 얻을 수 있는 방법. ‘머니S’가 ‘머니 대 머니’에서 소개한다.
만 30세 이하까지 가입이 가능한 어린이보험이 상대적으로 성인보험상품에 비해 저렴한 보험료로 사회초년생들에게 주목받는다./사진=이미지투데이
만 30세 이하까지 가입이 가능한 어린이보험이 상대적으로 성인보험상품에 비해 저렴한 보험료로 사회초년생들에게 주목받는다./사진=이미지투데이
# 지난해 회사에 입사한 사회초년생 정모씨(27)는 최근 보험설계사로부터 어린이보험 제안을 받고 두 귀를 의심했다. 하지만 설계사의 설명을 듣고보니 어린이보험은 성인보험보다 보험료가 저렴하면서도 질병과 상해 등을 대비하는 데 부족함이 없는 보험이었다. 정씨는 “어린이보험은 30세 이전이면 가입이 가능했다”며 “보험료 부담이 큰 사회초년생에게 적절한 보험인 것 같다”고 말했다.

사회초년생 때는 수입이 생기기 시작하면서 본격적으로 자신의 건강을 위해 보험상품 가입을 고려하는 시기다. 하지만 아직 재정적으로 넉넉하지 않은 편이라 월 수십만원의 보험료를 납입하는 것은 부담이 크다. 이에 월 10만원 이하의 보험료로 질병과 상해 보장이 가능한 ‘어른이(어린이+어른) 보험’ 가입을 고려해보는 것이 좋다.

최근 보험사가 어린이보험의 가입 연령을 만 30세까지 늘려 20대 중후반의 사회초년생이라면 이 보험에 탑승이 가능하다. 사회초년생이 가입할 만한 현대해상의 ‘굿앤굿어린이스타종합보험’과 NH농협손해보험의 ‘NH가성비굿플러스어린이보험’을 비교해봤다.



어린이보험이 ‘알짜’ 된 이유


어린이보험은 대체로 자녀를 위해 부모가 가입하는 보험이다. 자녀가 태어나면서 성인이 될 때까지 발생하는 ▲병원비 ▲입원비 ▲치료비 등을 보장한다. 보험사마다 다르지만 대체로 월 보험료로 최저 2만원대부터 최대 10만원대까지 다양한 설계가 가능하다.

어린이보험은 유사한 보장을 갖춘 성인보험상품에 가입하는 것보다 보험료가 20~30% 정도 저렴하다. 보장금액도 높다. 예컨대 성인이 가입하는 건강보험상품의 질병후유장해 가입금액은 최대 5000만원이지만 어린이보험은 1억원이다. 20대 성인이 어린이보험에 가입한 상태라면 질병후유장해로 인한 보험금을 일반보험상품보다 최대 5000만원 더 받을 수 있는 셈이다. 이밖에도 일반 건강보험상품의 암진단비 가입금액은 최대 5000만원이지만 어린이보험은 1억원이다. 유사암 진단비·뇌혈관 진단비 등도 어린이보험이 최대 1000만~2000만원 높게 설정돼 있다.

이처럼 보험사가 어린이보험에 더 많은 혜택을 주고 있는 이유는 보험 사각지대인 20대를 신규 가입자로 끌어들이기 위해서다. 보험연구원이 지난해 10월 발표한 자료에 따르면 20대의 생명보험 가입률은 58.5%에 불과했다. 손해보험 역시 20대는 66.5%에 그쳤다. 80%대 중반의 가입률을 보인 40대 이상에 비해 가입률이 크게 낮은 편이다.

보험사 입장에서는 어린이보험을 통해 성인에게 적은 보험료로 많은 보장을 제공하게 된다. 하지만 이들을 장기고객으로 확보할 수 있다는 점에서 손해 보는 장사는 아니다. 보험연구원이 지난해 실시한 보험소비자 설문조사에 따르면 20대의 보험금 청구율은 11%에 그쳤다. 20대 고객 10명을 유치해도 1명만 보험금을 청구하고 있어 손해율이 높지 않다는 얘기다. 어린이보험에 보다 많은 보장 혜택을 주는 이유도 여기에 있다.

표=김민준 기자
표=김민준 기자



다양한 보장 VS 높은 진단비


어린이보험은 가입 나이와 가입자의 성별 등에 따라 보험료가 다르게 책정된다. 특히 무해지환급형을 적용하면 더 낮은 보험료로 상품에 가입할 수 있다. 27세 여성을 기준으로 현대해상의 ‘굿앤굿어린이스타종합보험’(무해지환급형)과 NH농협손해보험의 ‘NH가성비굿플러스어린이보험’(무해지환급형)의 주요 보장을 비교해봤다.

▲30년납 ▲90세 만기 기준 ▲질병후유장해·수술비·암진단비·71대 질병수술비 등의 보장을 모두 담으면 굿앤굿어린이보험의 보험료는 10만8800원이며 NH가성비어린이보험은 9만6000원 수준이다. 이 보험료 예시는 질병·사망·수술비 등 대부분의 보장을 담았을 때다. 가입 시 보장 한도와 내용을 줄이면 더 저렴한 보험료로 가입할 수 있다.

굿앤굿어린이보험의 주요 보장(최대)을 살펴보면 ▲상해사망후유장해 1억원 ▲중증화상 2000만원 ▲상해 1~5종 수술비 20만~1000만원 ▲심뇌혈관질환수술비 5000만원 ▲질병후유장해 3000만원 ▲암진단비 7000만원 ▲유사암진단비 1100만원 ▲71대 질병 수술비 50만~1000만원이다. 암보험과 함께 질병과 상해를 다양하게 보장한다.

특히 이 상품은 운전자보험 특약도 담았다. 자동차사고 벌금 ▲대인 2000만원 ▲대물 500만원 ▲변호사선임비 2000만원 ▲사고처리지원금 1억원이 보장된다. 또한 일상생활배상책임보험도 최대 1억원으로 가입이 가능하다. 어린이보험 하나로 웬만한 성인의 주요 보험을 다 포함하는 셈이다.

NH가성비어린이보험의 장점은 유사암(2000만원)과 허혈성심장질환 진단비(5000만원) 등이 다른 보험사 어린이보험 상품보다 보장액이 높다는 점이다. 유사암과 허혈성심장질환 진단비는 대부분의 보험사가 가입금액을 줄이는 추세지만 이 상품은 가입금액이 여전히 높다.

이밖에 주요 보장(최대)은 ▲일반상해사망 5000만원 ▲질병후유장해 3000만원 ▲암진단비 7000만원 ▲뇌혈관진단비 5000만원 ▲질병 1~5종 수술비 20만~600만원 ▲71대 질병수술비 500만원 ▲상해 1~5종 수술비 600만원 등이다.

보험업계 관계자는 “20대 후반부터는 암 발병과 함께 유방암 같은 유사암 및 상해와 질병 등에 대한 걱정이 늘어나는 시기”라며 “두 상품은 질병과 상해에 대한 우려를 대부분 해결할 수 있도록 보장이 골고루 담겨있다. 내게 필요한 보장을 고려해 맞는 상품을 가입하면 된다”고 밝혔다.

이어 “어린이보험은 만기를 길게 설정해놓는 편이 많아 주요 질병과 상해 담보를 길게 유지하는 것이 좋다”고 조언했다.
 

김정훈
김정훈 kjhnpce1@mt.co.kr  | twitter facebook

안녕하세요. <머니S> 김정훈입니다. 많은 제보 부탁드립니다. 감사합니다.

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