[고수칼럼] 커피 메뉴의 디폴트는 아메리카노… 그렇다면 퇴직연금은?

 
 
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그래픽=이강준 기자
커피전문점에서 가장 많이 주문하는 음료는 아메리카노로 전체 손님의 70% 정도가 선택한다고 한다. 커피를 주문하는 소비자에게 커피의 디폴트(초기설정) 메뉴는 '아메리카노'인 셈이다.

커피전문점에서 대부분 아메리카노를 주문하는 이유는 우선 커피전문점이 제공하는 여러 개의 커피 메뉴 중에 딱히 신중히 고를 만한 게 없기 때문일 것이다. 오래 기다려야 하는 상황이라면 가장 단순한 아메리카노를 선택하는 것일 수 있다.

확정기여형(DC) 및 개인형(IRP) 퇴직연금을 운용할 때에도 가입자는 커피를 주문할 때와 비슷한 선택을 하는 듯하다. 연금을 운용해야 하는데 상품 종류는 너무 많고 일일이 알아보기엔 시간이 부족하다.

그러다 보니 가장 이해하기 쉬운 '정기예금 상품'을 선택한다. 즉 퇴직연금 가입자가 생각하는 금융상품의 디폴트(초기설정)는 대체로 정기예금과 같은 원리금보장상품이었다고 할 수 있다.

금융감독원 통계에 따르면 퇴직연금(DC형 및 IRP)에서 원리금보장상품의 비중은 74%('21년말 기준)로 적립금의 상당부분을 차지한다.

원리금보장상품은 자산가격 하락위험이 없어 얼핏 안전해 보인다. 하지만 거시경제 환경 변화를 감안해 장기간 자금을 운용해야하는 퇴직연금 상품으로는 결코 이상적이라고 할 수 없다.

만일 30대에 장기투자나 자산배분을 미리 이해하지 못하거나 경험하지 못한 상태에서 10년 이상 지난 40대 중반 이후에나 투자에 나서게 된다면 실기할 확률이 높아진다.

수익률을 뒤늦게 높여보려고 퇴직 이후의 안전한 자산관리나 인출 고민을 시작할 시기에 성급하게 금융투자에 눈을 돌리다 보면 위험 관리에 소홀해져 은퇴자산의 손실을 초래할 가능성이 커지는 것이다.
/사진=이미지투데이
극도의 소극적 투자 관행으로 인한 기회손실을 방지하고 자산운용의 시행착오를 줄이기 위해 퇴직연금에 사전지정운용 제도(디폴트 옵션)가 도입됐다.

사전지정운용 제도란 확정기여형(DC) 및 개인형(IRP) 퇴직연금 가입자가 운용지시를 하지 않을 경우 사전에 지정해 놓은 상품으로 적립금이 자동 운용되도록 하는 제도다.

사전지정운용 제도가 시행되면, 퇴직연금 사업자(본인이 퇴직연금을 가입한 금융회사)는 가입자에게 10개 이내의 대표상품을 제시할 것으로 보인다.

가입자가 제시받게 될 대표상품은 고용노동부에서 디폴트 옵션으로 승인한 금융상품으로 타깃데이트펀드(TDF), 밸런스펀드(BF), 스테이블펀드(SVF) 등 실적배당형상품 유형 중심으로 구성돼 있다. 물론 안정적인 저축을 선호하는 가입자를 위해 원리금보장상품도 포함돼 있다.

퇴직연금 가입자는 디폴트 옵션 상품들이 승인되기 시작하는 올해 10월부터 선택할수 있는 상품들을 제시받게 될 것이다.

이 때 가입자는 퇴직연금 사업자가 제시한 상품들 중 하나를 선택하면 된다. 신규가입자의 경우 부담금을 납입하고 디폴트 옵션 상품을 사전지정하면 된다.

기존에 만기가 있는 예금 상품 등을 보유하고 있는 가입자의 경우 보유하고 있는 정기예금 등의 만기가 도래한 후 총 6주간 운용지시가 없으면 해당 적립금이 가입자가 사전 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동운용 된다.

사전지정운용 제도 하에서는 종전의 원리금보장상품 자동 갱신은 원칙적으로 적용되지 않는다. 새로운 제도를 본격적으로 적용하기 전 유예기간을 두어 원리금보장상품의 자동 재예치가 한시적으로 가능하도록 할 전망이다.


 

이규성 미래에셋투자와연금센터 매니저
이규성 미래에셋투자와연금센터 매니저 seul6@mt.co.kr

생활에 꼭 필요한 금융지식을 전달하겠습니다.

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