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카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 인터넷전문은행의 올해 3분기말 기준 중저신용자 대출 비중이 공개된 가운데 올 연말까지 설정한 목표치에 도달할 수 있을지 눈길을 끈다. 각사는 특화 신용평가모형(CSS)을 개발해 추가 고객을 선별하는 등 중저신용자 포용이라는 목표를 위해 속도를 낼 전망이다.

27일 은행연합회에 따르면 올 3분기 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크의 중금리대출 취급 비중(잔액기준)은 평균 28.9%로 직전분기(27.5%)와 비교해 1.4%포인트 증가했다. 지난해 말(19.1%)과 비교해서는 9.8%포인트 증가했다.

이 기간 토스뱅크의 중금리대출 비중은 39.0%로 집계됐고 케이뱅크 24.7%, 카카오뱅크는 23.2%를 각각 기록했다. 토스뱅크는 지난 19일을 기준으로 중저신용 대출 비중이 40.1%로 집계되면서 제1금융권 가운데 처음으로 40% 문턱을 넘기도 했다.

인터넷은행 3사가 올해 제시한 중금리대출 비중은 토스뱅크 42%, 카카오뱅크와 케이뱅크가 25%다. 아직 연말까지 시간이 남았지만 제시한 수치에 근접하면서 목표 달성의 기대감이 고조되고 있다.

3분기 내 공급한 대출 규모는 이미 지난해 수치를 넘어섰다. 카카오뱅크가 올해 1월부터 10월까지 중저신용 고객에게 공급한 무보증 신용대출 규모는 2조1147억원으로 지난해 공급한 1조7000원을 돌파했다.

케이뱅크가 올해 3분기까지 공급한 중저신용 신용대출 규모는 1조5992억원으로 지난해 공급한 대출 규모(7510억원)의 2배를 돌파했다. 올해 1월 대출 영업을 정상화 한 토스뱅크의 중저신용 대출 규모는 총 2조7000억원이다.

각 인터넷전문은행 중·저신용자 대상 신용대출 비중(잔액기준)/표=은행연합회

지난해 말 각 은행들의 중저신용 대출 비중은 케이뱅크 16.6%, 카카오뱅크 17%, 토스뱅크 23.9%다. 당초 케이뱅크는 21.5%, 카카오뱅크 20.8%, 토스뱅크는 34.9%를 목표로 내걸었지만 이루지 못했다. 이에 인터넷은행의 설립 목표인 '중저신용자 포용'이 무색하다는 지적도 나왔다.

하지만 올해는 목표 달성이 가시화되면서 막판 속도를 낼 것으로 보인다. 각사는 신용평가모형을 손질하면서 추가 고객을 확보하고 고객의 신용점수를 높여 고금리 대출로 이탈하는 걸 막겠다는 설명이다.

카카오뱅크는 최근 개발한 대안신용평가모형 '카카오뱅크 스코어'를 연내 적용할 계획이다. 심사 전략을 정교화해 중저신용자 및 씬파일러(금융이력 부족자) 고객을 추가 선별할 수 있을 것으로 보고 있다.

케이뱅크는 지난 2월부터 중저신용, 씬파일러 고객군별 특성을 반영한 특화 CSS를 운영 중이다. 특화 CSS 도입 이후 중저신용 고객의 대출 승인율이 높아지며 중저신용 고객 대상 신용대출 공급이 확대됐다는 게 케이뱅크의 설명이다.

토스뱅크는 지난 1년 간 자체 신용평가모형에 따라 시장의 중저신용 고객 4명 중 1명 이상(25.7%)을 고신용자로 재평가했다. 고객 가운데 신용점수 475점(과거 KCB 기준 8등급)까지 대출이 이뤄졌고 이들은 성실 상환 등으로 신용점수 상향 효과를 누렸다는 설명이다.

토스뱅크 관계자는 "토스뱅크는 출범부터 꾸준히 고객들과 약속해 온 '포용금융'을 은행의 건전성을 유지하면서도 숫자로 증명해 나가려 한다"며 "중저신용 대출 비중에는 포함되지 않더라도 개인사업자 대출 등 시장의 여러 자금 수요와 금융 사각지대를 들여다보고 제 역할을 하는 신뢰의 은행으로 자리매김하겠다"고 강조했다.